은행 가계대출 사상 첫 1,200조 돌파…주담대·빚투에 10월 한 달 5조 늘었다

리드

은행이 가계에 빌려준 돈이 사상 처음으로 1,200조 원을 넘어섰다. 한국은행이 11일 발표한 '2026년 10월 금융시장 동향'에 따르면 10월 말 은행권 가계대출 잔액은 1,203조9,000억 원으로, 한 달 새 5조 원 늘었다. 9월 증가액이 5,000억 원에 그쳤던 것과 비교하면 한 달 만에 증가 규모가 10배로 커진 것이다. 집을 사기 위한 집단대출(중도금·이주비)이 늘어난 데다, 주식 투자에 나선 개인들의 신용대출 수요까지 겹쳤다. 금융위원회와 금융감독원이 같은 날 발표한 전 금융권 가계대출도 한 달 만에 6조4,000억 원 증가로 돌아섰다. 다만 금융당국은 아직 총량관리 목표 범위 안이라며, 특정 시기에 대출이 한꺼번에 몰리거나 갑자기 끊기는 일률적인 대출 절벽이 생기지 않도록 관리하겠다는 입장이다.

1,200조가 무슨 뜻인가 — 숫자 한눈에 보기

가계대출은 은행이 개인에게 빌려준 돈의 총합이다. 주택담보대출과 신용대출, 마이너스통장대출 등이 모두 포함된다. 10월 말 잔액 1,203조9,000억 원은 예금은행 기준이며, 정책모기지론을 포함한 수치다. 이 잔액이 1,200조 원을 넘은 것은 속보치 집계 이후 처음이다. 1월부터 10월까지 누적 증가액은 30조2,000억 원이다.

증가 속도는 올해 들어 널뛰듯 움직였다. 6월 7조6,000억 원에서 7월 5조5,000억 원, 8월 3조5,000억 원, 9월 5,000억 원으로 석 달 내리 줄었다가 10월 들어 다시 5조 원으로 확대됐다. 지난해 10월 증가액(3조5,000억 원)보다도 1조5,000억 원 많다. 9월 증가폭이 워낙 작았던 데 따른 반동도 있지만, 10월 증가액은 7월 이후 가장 많다.

한 가지 주의할 점이 있다. 표의 주담대(958조7,000억 원)와 기타대출(244조3,000억 원)을 합하면 1,203조 원으로 총액(1,203조9,000억 원)과 9,000억 원가량 차이가 난다. 한은 보도자료 주석에 따르면 총액은 은행신탁을 포함한 예금은행 기준이고, 종별 대출은 신탁을 제외한 기준이라 합이 맞지 않는다. 또 이 수치들은 통화정책 필요상 작성된 속보치라 공식 통계와 포괄 범위가 다를 수 있다는 것이 한은의 설명이다.

왜 10월에 갑자기 늘었나 — 주담대는 집단대출, 기타대출은 빚투

두 축이 함께 움직였다. 주택담보대출은 한 달 새 3조3,000억 원 늘었다. 전월 증가액(2조9,000억 원)보다 증가폭이 4,000억 원 커졌다. 그런데 수도권 주택 거래량은 오히려 줄고 있다. 전국 아파트 매매거래량은 8월 3만4,000호에서 9월 3만3,000호로, 서울도 1만7,000호에서 1만6,000호로 감소했다. 거래가 줄었는데 주담대가 늘어난 이유는 집단대출이다. 이미 승인된 아파트 중도금·이주비·잔금 대출이 실행되면서 주담대 증가세를 이끌었다. 한은 관계자는 "개별 주담대는 전월과 비슷한 수준을 유지한 가운데 10월 들어 집단대출이 확대된 점이 영향을 미쳤다"고 설명했다. 은행권에서만 10월에 집단대출 1조2,000억 원이 실행됐고, 전 금융권 기준 집단대출 증가액은 9월 1조7,000억 원에서 10월 2조4,000억 원으로 확대됐다. 10월 전국 아파트 입주물량이 1만9,000호로 전월(1만3,000호)보다 늘어난 것도 집단대출 실행과 맞물린다.

기타대출은 더 극적인 반전이다. 신용대출과 마이너스통장대출, 주식담보대출을 포함한 기타대출은 8월 6,000억 원, 9월 2조3,000억 원 감소했다가 10월 1조7,000억 원 증가로 돌아섰다. 석 달 만의 증가 전환이다. 잔액은 244조3,000억 원이다. 한은은 개인투자자들의 국내 주식 순매수가 기타대출 증가에 영향을 미친 것으로 분석했다. 9월 코스피 시장에서 개인투자자들은 약 12조4,000억 원을 순매도했지만, 10월에는 순매수로 돌아섰다. 이른바 '빚투(빚내서 투자)' 수요다. 다만 기타대출 증가액 전체가 주식 투자에 쓰인 것은 아니다. 9월 분기 말 부실채권 매·상각과 명절 상여금 유입으로 대출 잔액이 줄었던 데 따른 기저효과도 작용했다.

반면 전세자금대출만은 반대 방향이다. 10월에 8,000억 원 줄며 14개월 연속 감소세를 이어갔다. 전국 아파트 전세거래량은 8월 1만9,000호에서 9월 1만3,000호로 줄었다. 한은은 전세 거래 둔화가 지속될 경우 전세자금대출 감소세도 이어질 것으로 내다봤다.

전 금융권으로 보면 — 제2금융권까지 증가 전환

은행만 늘어난 것이 아니다. 금융위원회와 금융감독원이 발표한 '2026년 10월 가계대출 동향'에 따르면 지난달 전체 금융권 가계대출은 전월보다 6조4,000억 원 증가했다. 9월 2조2,000억 원 감소에서 한 달 만에 증가로 돌아선 것이고, 지난해 같은 달 증가액(4조9,000억 원)도 웃돌았다. 전 금융권 기준 주담대는 4조 원, 신용대출 등 기타대출은 2조4,000억 원 늘었다. 이 가운데 신용대출은 1조2,000억 원 증가했다.

제2금융권도 9월 2조7,000억 원 감소에서 10월 1조4,000억 원 증가로 돌아섰다. 상호금융권(2,000억 원), 보험(3,000억 원), 저축은행(2,000억 원), 여신전문금융사(8,000억 원) 등 모든 업권에서 가계대출이 증가 전환했다. 금융당국은 "수도권 주택 거래량이 줄어든 가운데 이미 승인된 집단대출 실행이 늘면서 주택담보대출의 증가세가 이어졌고 신용대출 변동성도 확대됐다"고 분석했다.

대출 받으려는 사람이 알아야 할 것 — 총량관리와 연말, 실수요자

숫자가 커졌다고 당장 대출이 막히는 것은 아니다. 금융당국은 "현재까지 금융권 가계대출은 총량목표 범위 내에서 관리되고 있으나, 특정 시기 대출 쏠림 등으로 인한 일률적인 대출 절벽이 발생하지 않도록 최선을 다해달라"고 당부했다. 총량관리는 금융당국이 한 해 가계대출이 늘어나는 속도를 일정 범위 안에 묶어두는 제도다. 금융위원회는 지난 10월 가계부채 점검회의에서 은행권 연간 가계대출 증가율 관리 목표를 기존 1.5%에서 3.0% 수준으로 높이고, 집단대출을 금융회사별 총량 목표와 별도로 관리하기로 한 바 있다. 애드뉴스인천은 금융당국이 연말 특정 시기에 대출 공급이 집중되거나 갑작스럽게 축소되는 상황을 경계하고 있다고 전했다.

금융당국은 "사업자대출 용도외유용 등 부동산 관련 불법행위에 대한 전 금융권 점검 등을 통해 투기적 대출수요를 지속적으로 차단해나가되, 가계대출 관리 과정에서 청년 등 서민·실수요자, 지방 등에 대한 자금공급은 과도하게 위축되지 않도록 세심하게 배려해나갈 계획"이라고 밝혔다. 불법적인 부동산 투기성 대출은 차단하면서도, 청년·서민·실수요자와 지방에 대한 자금 공급은 위축되지 않게 관리하겠다는 것이다.

은행 현장에서도 규제가 일부 풀리고 있다. 하나은행은 이날 변동금리형 모기지보증보험(MCI·MCG) 판매를 재개하면서 사실상 대출 한도를 늘리기로 했다. 혼합금리형 MCI·MCG 판매를 재개한 지 9일 만에 남은 대출 규제도 완화한 것이다.

빚투, 괜찮은가 — 주가는 떨어지는데 대출은 늘었다

주의할 대목이 있다. 개인투자자들이 신용대출로 주식을 사는 동안 주가는 크게 떨어졌다. 코스피는 9월 말 6,838에서 10월 말 5,731로 하락한 데 이어 11월 10일에는 5,239까지 떨어졌다. 9월 말 대비 하락률은 23.4%다. 한은은 인공지능(AI) 투자 둔화와 반도체 업체 간 경쟁 심화 우려, 11월 3일 미국 중간선거 이후 데이터센터 건설 규제 강화 우려가 부각되면서 주가가 큰 폭으로 하락했다고 설명했다. 주식 투자 관련 대출 수요가 늘어난 가운데 주가 변동성까지 확대되면서 차입 투자에 따른 부담도 커질 수 있다는 우려가 나온다. 빚을 내서 산 주식이 떨어지면 원금 손실에 이자 부담까지 겹치기 때문이다.

한편 은행에 돈은 오히려 몰리고 있다. 10월 말 예금은행의 수신 잔액은 2,652조1,000억 원으로 10월 중 30조4,000억 원 증가했다. 정기예금은 24조1,000억 원 늘었다. 주가 하락에 따른 평가손실로 주식형펀드 순자산은 한 달 새 26조5,000억 원 줄었다.

기업대출도 늘었다

가계대출만 늘어난 것이 아니다. 10월 은행 기업대출은 10조2,000억 원 늘어 잔액이 1,451조8,000억 원에 달했다. 전월(10조7,000억 원)에 이어 두 달 연속 10조 원대 증가다. 대기업대출은 4조 원, 중소기업대출은 6조2,000억 원 늘었다. 전월 감소세를 보였던 개인사업자대출도 8,000억 원 증가로 돌아섰다. 정부는 생산적 금융 기조를 이어가면서 기술력 강화에 방점을 두고 기업 대출을 확대하는 흐름이 이어지고 있다고 한은은 설명했다. 기업들이 회사채 대신 은행대출을 활용하는 움직임도 이어졌다. 지난달 회사채는 1조7,000억 원 순상환되며 전월에 이어 순상환을 지속했다.

앞으로 어떻게 될까 — 한은 "예단하기 어렵다"

한은은 향후 가계대출 흐름을 예단하기 쉽지 않다는 입장이다. 이승엽 한은 금융시장국 시장총괄팀 차장은 "가계대출은 여러 변수가 엇갈린 모습을 보이고 있어 향후 어떻게 전개될진 예단하기 어렵다"고 설명했다. 주택 매매거래량이 다소 줄고 있지만 서울 외곽과 경기 주요 지역에서는 여전히 가격 상승세가 이어지고 있다. 가계대출 흐름은 결국 주택시장 움직임에 좌우될 전망이다.

출처

• 한국은행, 2026-11-11, 2026년 10월 금융시장 동향 (보도자료)
• 금융위원회·금융감독원, 2026-11-11, 2026년 10월 가계대출 동향(잠정) (공동 보도자료, 금융감독원 게시)
• 머니투데이, 2026-11-11, 집 때문에, 주식 때문에…은행 가계대출 사상 첫 1200조 돌파
• 서울경제, 2026-11-11, 주담대·'빚투' 증가에…은행 가계대출 첫 1200조
• 애드뉴스인천, 2026-11-11, 주택대출·빚투 다시 늘었다…가계대출 6조4천억 급증
• 파이낸셜포스트, 2026-11-11, 주식 투자에 '빚투' 다시 늘었다…은행 가계대출 1200조원 첫 돌파
• 조세일보, 2026-11-11, 10월 은행 수신 30.4조 '쑥'…정기예금·은행채 증가 주도
• 서플, 2026-11-11, 은행 가계대출 잔액, 사상 첫 1200조원 돌파⋯주담대 한달새 3.3조 ↑
• THE NEWS, 2026-11-11, 은행 가계대출 한 달 새 5조원 증가…주가 하락 속 정기예금 24조원 늘어

마무리

은행 가계대출이 사상 처음으로 1,200조 원을 넘어섰다. 10월 한 달 증가액 5조 원은 9월의 10배다. 주담대는 집단대출 실행이, 기타대출은 개인들의 주식 순매수 전환이 밀어 올렸다. 전 금융권과 제2금융권까지 증가세로 돌아섰고, 기업대출도 두 달 연속 10조 원 넘게 늘었다. 금융당국은 총량관리 목표 범위 안이라며 일률적인 대출 절벽이 생기지 않도록 관리하겠다는 입장이다. 다만 주가가 떨어지는 가운데 차입 투자가 늘고 있다는 점은 주의할 대목이다. 한은도 향후 흐름을 예단하기 어렵다고 했다. 대출을 받으려는 사람이라면, 총량관리 목표 범위 내 관리와 실수요자 공급 지속이라는 당국의 입장을 확인하면서도, 빚을 낸 투자의 위험은 따로 가늠해야 한다.